善用理财九步骤 35岁前买房非难事

(图片取自网路)

10万块的存款你有吗？根据平面媒体最新调查发现，有近四成的35岁以下年轻上班族存款不到10万块，存款超过百万的人也只有19%，深入探究其原因，除了房价高、物价涨之外，上班族存钱效果不彰，问题就出在投资理财。 

平面媒体针对20岁至35岁年轻上班族调查，发现有39.1%的人存款不到十万，若把存款11万至30万元的人加总计算，存款不到30万的人有58.6%。虽然社会存在低薪问题，但事实证明仍有19%的人可以在35岁前存到第一桶金。 但调查中，有超过五成的受访者表示，领到薪水第一件事情是将固定钱存下来，剩余的才消费，但为何就是存不了？进一步了解原因，归纳出几种存钱障碍：每次逛街或上购物网站容易手滑；没有记帐习惯，前不知不觉就花光；不擅投资，导致亏损。

电子媒体归纳了过去专家们教导的理财知识，归纳出这一生中理财需要的九步骤，只要善用，不仅能让你累积财富，还能再「理」出一栋房！

一、 订出明确的达成时间与金额 理财前，得先先有明确目标，一旦有了具体达成时间及金额后，配合规划未来的需求，就能节制当下的冲动。有专家就说，只要把目标订得越明确，就能更有效地算出「目标达成率」。例如，想要半年存到十万，若对于月入四万元的人来说，就可以先想好，把薪水分成四等分，各一万元，四分之一作为定存，四分之一固定必要开销、四分之一投资基金或黄金、四分之一生活花费，如果确实施行，即使投资零报酬率，半年也会有12万元。

二、 每天记帐并分类 要存钱，记帐是基本功，记帐的目的在于了解自己日常生活各项支出，每个月平均支出多少，才有办法进行下一步节流的工夫。首先要先找出适合自己的分类，可依照自己的「支出习惯」予以分类，例如伙食费、通勤费及娱乐费等。

三、 编列预算，针对各项支出订最高花费 透过记帐可以帮助自己了解钱到底花到哪里去，专家建议先记帐3个月，对自己的支出流向有个轮廓后，接着即针对各项支出订下最高金额花费，例如说知道自己每月的伙食费落在5000到6000元，就可以先设定先达成每月的伙食费控制在5500元，假设到月底结算自己达成目标，也会使辛苦的存钱计画变得有趣一点。 有了完整的理财计划后，最重要的是「彻底执行」，执行的关键因素，端看个人的「态度」，就如同港星任达华曾说：「穷不可怕，可悲的是懒惰」

四、　投资定期定额，单笔投资作为辅助 但钱大家都会存，这时候如果想和别人拉出差距，最重要的就是投资！过去就有不少理财专家建议上班族，因为领的是固定薪水，在存钱之余，也能买买低门槛的基金或黄金，并且以「定期定额为主，单笔投资为辅」，小笔金额分批进场，不仅可以分散风险，也能摊平投资成本，等到资金较充裕，且投资较有经验时，就可以选择单笔投资进场，藉此赚取波段获利。

五、　严格执行损利点　 先前就曾有调查指出，有六成投资人投资绩效不佳的主要原因是，没有确实执行停损停利。对于採定期定额的人来说，专家建议可设停利不停损，当达到停利点时，就可分批赎回作为「储粮」，万一市场走跌时，还能继续扣款，等待下一波循环获利的机会。 若是採单笔投资的话，就得要停利、停损都要设，抱持着获利就要尽快入袋为安，若损失了也要果断的出场止血。

六、　定期检视投资组合，做好资产配置控制风险 投资都有风险，因此在只产配置上，除了要兼顾稳定性，也要适时的寻找波动度大的投资标的，也能加快滚钱速度。 了解自己的资产配置后，也要定期去检视，有时可能会因为景气、政策影响，而出现波动，这时候就要适时地做出调整。

七、　买屋自住要「随意」，买给别人住要「满意」 滚出第一桶金后，就可以进阶到「买房」门槛了！理财专家赵靖宇曾提出三方法，教小资族买房，首先对于自住需求的购屋，纯粹看买方开心就好，像是很多人为了环境宁静与学区，选择住在新店、木栅、内湖；若为投资置产，房东得以租客为优先考量，凡是交通便利的市区地段，房子再破都值得买，装潢过后仍有稳定租屋需求。

八、　买房善用Holding、Timing、Counting （HTC） 这可不是台湾手机大厂宏达电，所谓Holding（持有）指的是，屋主打算继续持有还是转手赚价差？若要买卖，Timing（时机）非常重要，卖屋应避开房价低点，买屋则要避开房价高点，优先选择有发展潜力的地区，例如未通车的捷运沿线。最后别忽略Counting（计算），算计本身的经济能力能付多少房贷、过怎样的生活，建议小资族以自备款回推购屋目标总价（自备款宜设定在两至三成）。

九、　没有高富帅也要有好伴侣 「买房必须理性，不能靠感性」，房价居高不下，小资族还是得回归现实层面，毕竟团结力量大，或家中父母、兄弟姊妹愿意互相协助，比方以「来会」的方式筹措部分购屋基金，可更快实现买屋理想。