金钱观念八原则　让你无债一身轻

 (图／取自网路)

前阵子有个朋友来信，述说一年多前所建议将贷款还清的策略帮助很大，也幸好当初有把多余资金先拿去还掉贷款，而非用做其他用途。如今在还清贷款后无债一身轻，这感觉真的是尝过之后才知其中甜美。

也因为愈来愈多人跟我分享清掉负债的成果，激励我把零负债观念分享给更多人，进而写下这8个守则。我觉得它们受用一辈子，将来我也会传给后代，无论你目前看待债务的想法是什么，都希望你能一同思考，让自己提前拥抱零负债的人生。

守则1：支出始终要小于收入

这条当然是「黄金守则」，如果能始终维持支出小于收入的现金流，那几乎不可能会掉入恶性负债坑洞里。不过我要提醒，工作收入或许会因加薪由少变多，但若没有好好规划退休后的收入来源，只靠着提领存款过退休生活，那么负债风险并非完全消失。

守则2：用最快的时间降低贷款利息

目前贷款缴交方式大多是「本息平均摊还」，只要愈早还本金，后面所缴的利息就愈低。因此就算你无法在短期内还清全部的贷款，还是要努力提前还部分本金，减少利息支出，让每月的收支现金流愈来愈多。

守则3：养成「先存钱，再购物」的习惯

我们已经活在能够轻易借到「未来钱」花用的时代，信用卡或信贷都能让我们预支未来的收入先花用，却也让许多人被债务缠身。养成有多少钱就花多少钱的习惯，先存钱再购物，不然未来的你就没钱可花，外加沉重的债务负担。

守则4：看清现代金融工具的信用陷阱

每个世代都会有新奇的金融工具不断产生，也都藏有不同的信用陷阱，比如信用卡是现在最盛行的金融工具，其发明时间也才短短半世纪左右，却已造成许多人信用上破产。所以在使用新的金融工具时，都要尽可能先了解其中的信用陷阱，才能保护自己的财富。

守则5：学会用短期预算规划长期目标

这辈子总会有几个梦想需要透过金钱才能实现，而且也不是短时间就能存到。学习将大金额的财务目标切割成每月要存下的小钱，再利用预算分配的方式一步步存下来，等到梦想需要实现的时候，就不需要透过贷款的方式才能完成了。

守则6：别被举债投资的荣景沖昏头

举债投资另一种好听说法就是「桿槓投资」或「运用别人的钱来赚钱」（OPM，other people’s money），整个听起来感觉就是超威的赚钱手法，这种无中生有的鍊金术更是吸引想快速致富的人嚮往。但举债投资其中所运用的财务知识是又多又广，千万不能只看片面结果就以为能轻易复制。而且事实上，如果愿意把持耐心，不需举债一样可以投资致富。

守则7：如果你觉得有问题，那就是真的有问题

英文有句话是 Too good to be true，意指一件事好康到不像是真的。而现实生活中也确实有许多好到令人不敢相信的赚钱机会：投资100万一年后回收200万？好到不敢相信！现在买马上回馈双倍现金给你？好到不敢相信！从来没有对外公开的保证获利方程式？好到不敢相信！

但请先冷静听听大脑发出的危机意识，当好到不敢相信时最好就……没错，先不要相信！你可以去请教比较有经验的人，或是投入多一点时间研究，这样都可以大大降低花冤妄钱的风险，也远离被骗而负债的人生。

守则8：随时注意身上有没有漏财虫

你上一次检查信用卡或手机帐单是什么时候？我敢说一定有人从来没检查过！曾经有次我就心血来潮检查我的手机帐单，赫然发现多了一笔几十元费用，查过之后才知道是办手机时赠送的小方案，三个月免费期一过它就自动续订，我的粗心也让自己平白多缴钱。提醒你，生活中不少地方都有可能存在漏财虫，或是原本不需要的支出（如帐单过期要多缴罚款）；这些钱虽然不会大到让你负债，但却拖慢你无债一身轻的速度。

记得，这辈子会赚多少钱并非自己能完全掌控，但负债一定是由自己造成的。相信我，当你实现有资产又零负债的成就，背后再也没有被钱追赶的压力，那时绝对能过着无法想像的舒适人生；真正的，完全的，自由。

文章来源：富朋友理财笔记

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