人生的第一张保单该怎么买？
2013-05-31
文‧黄玮瑜
小资族指的是刚踏入社会的新鲜人，每个月薪资扣除掉房租、水电费、生活开销后，所剩余额不多。小资族所要承担的风险主要是身故、残废失能、个人责任与生病四大来源，因此若能利用小额的保费，达到保障的最大效能，便是小资族需要特别思考与规划的！
保单百百种 该如何选择？
保险到底有多重要？国人一般对保险的印象并不是太好，但保险其实就是为自己买一个保障，尤其小资族想尽办法节省开销，经常删除的就是保险预算，但是越少钱的人，其实最应该为自己买保险，当你面临的财务风险越大时，以小额保费买到应有的保障就是最需优先考虑的。
一般常见的保险种类，包括医疗险、意外险、储蓄险等，在保险规划上，如何区分其重要性？永达保险经纪人副理吴宗翰说：「简单来说，如果这个风险发生之后，带来的损失对你造成的影响愈大的，就要优先做好准备。」理财专栏作家李雪雯则表示，保额的选择要注意两个重点，保障与责任，包含生命与健康的保障，以及个人应负担的家庭责任等。
因此如果小资族身上有学贷、扶养父母的责任，寿险绝对应该优先考虑，再来才是规划医疗险部分，利用有限的预算将保障额度做到适足，在意外险的部分则可以选择产险公司的保单较为划算，最后才是储蓄的规划。
李雪雯表示，以二十五岁单身小资族为例，此时期是人生整体循环中收入最低的时期，小资族虽然普遍没有家庭经济及房贷压力，但开始肩负孝养父母的责任，一开始应以寿险入手，当发生事故时，还能留给父母一笔足够生活的孝养费。而预算有限的小资族，李雪雯建议从单纯的保障型保单入手，例如可转换成终身寿险的定期寿险，也因为收入不多，投保重点宜先从低保费高保障的保险商品着手，把当下的保障做足。
在整体保单规划上，可根据收入与工作性质对保障的需求来考量，李雪雯建议所有保单商品中，平准型终身寿险（保额从头到尾不变）一直是建议购买的第一张保单，原因有二，其一为保障期间没有限制，其二是保户能以此张保单为基础，附加该公司的各类型附约，如定期寿险、住院医疗险、癌症险、重大疾病险、意外伤害险等附约，若一般每年可支付的保费预算不高，可选择缴费期间较长的保单，最后依据个人与工作性质对保障的要求，身体状况不错的年轻人，再加买实支实付住院医疗险即可。
根据卫生署国人死因分析，二十五至四十四岁壮年主要死因第一为恶性肿瘤，第二为事故伤害，因此若能力许可，终身寿险主约上，附加癌症险或重大疾病险，可增加健康的保障。
在意外险的部分，规划要诀是额度一定要足够！意外险是让自己如果发生意外导致残废时，至少能给自己復健时的生活费以及支付请看护的费用。另外，除了强制责任险（两百万）最好还能要加买责任险，依据过去车祸和解与法院判定的平均金额为四百五十万，若只保强制险恐难以支应，建议加保第三人责任险，才能在发生事故时，对自己与受害者有足够的保障。
小资族应试算自己所需承担的责任，并用定期寿险涵盖相关风险，而建议想节省保费的小资族，也可善用技巧以附约方式，为自己补强基本而不足，或是其他更迫切需要的保障。
什么是定期险及终身险？
瞭解保险的重要性之后，小资族要如何为自己物色保单？购买医疗险最常听到的是「定期医疗险」和「终身医疗险」，小资族在选择的时候要特别注意自己的需求，才能买到最适合的商品。
定期险主要为一年一约，所以须特别注意有没有保证续保的部分，而终身医疗险则是有终身保障，但缴费期限长，相对保费高，目前专家皆建议，在寿险部分可以低保额的寿险或定期寿险为主，再搭配实支实付的定期险。
李雪雯表示，保险业务员通常只谈需求保障是多少，但不会告诉你「除了终身寿险之外，还有其他选择」，以同样的保费预算来计算，购买终身寿险的保障制度要比购买定期寿险少很多，因此善用定期寿险降低保费，提高保障就是小资族的一个聪明方法！
另外，有多数人认为买保险就像把钱丢到大海里一样，因此偏好购买「可以把钱拿回来」的还本型保险，但实际上还本型保险的年缴保费比定期险贵了好多倍，还本金也会受到通货膨胀率的影响，不见得比较划算。例如：若今天买一个保额一百万元的平准型终身寿险，年缴保费大约是两万六千元，但如果是买一个一百万元的还本型终身寿险，年缴保费却要四万一千元，也就是一年两万六千元可买到一百万元平准型终身寿险，但是还本型却只能买到六十三万元的水准。
再看通货膨胀的问题，假设终身还本型寿险，总缴保费一百万元、通膨率为一％，三十年后可以拿回一百零六万元，乍看之下虽然划算，但事实上三十年后的一百万相当于现在的八十一万而已。所以，买保险应该要先注重当下买到的保障是否足够，而不要被还本所给误导，让自己超过能负担的保费，却又没有买到足够的保障！
虽然定期险能用较低的保费买到最大的保障，但有利就有弊，李雪雯表示，定期寿险的保费便宜，在于保障期间受到限制（通常在三十年以下），若保户缴费期满，未发生任何身故或全残事故，过去所缴保费不但不会退回，所有保障也都会消失，且因年纪大的保户想再购买定期寿险时，因身体状况变差，常会遭到拒保，且缴交的保费也较贵。
为避免以上情况，建议可用终身寿险搭配定期寿险，或是购买可以转换成终身寿险的定期寿险。保户在转换后，必须缴交扣除死亡保费后的责任准备金差额，因此财务上一次能出这么多钱，也是一般保户要考虑由定期转成终身寿险或是另外加买终身寿险的依据。
「未来的事，必须善用储蓄与投资解决，」吴宗翰说，虽建议主要以定期险为主，保户会担心年纪愈大后，保费会涨到不可负荷的程度，或者到期之后，保险公司就不再让其再购买，吴宗翰认为这些担心都可用储蓄与投资来解决。因此，只要有计划地做好投资理财，尽管以后我们身上的保单都到期了，却仍有足够的财富，让我们无惧任何风险。
小资族指的是刚踏入社会的新鲜人，每个月薪资扣除掉房租、水电费、生活开销后，所剩余额不多。小资族所要承担的风险主要是身故、残废失能、个人责任与生病四大来源，因此若能利用小额的保费，达到保障的最大效能，便是小资族需要特别思考与规划的！
保单百百种 该如何选择？
保险到底有多重要？国人一般对保险的印象并不是太好，但保险其实就是为自己买一个保障，尤其小资族想尽办法节省开销，经常删除的就是保险预算，但是越少钱的人，其实最应该为自己买保险，当你面临的财务风险越大时，以小额保费买到应有的保障就是最需优先考虑的。
一般常见的保险种类，包括医疗险、意外险、储蓄险等，在保险规划上，如何区分其重要性？永达保险经纪人副理吴宗翰说：「简单来说，如果这个风险发生之后，带来的损失对你造成的影响愈大的，就要优先做好准备。」理财专栏作家李雪雯则表示，保额的选择要注意两个重点，保障与责任，包含生命与健康的保障，以及个人应负担的家庭责任等。
因此如果小资族身上有学贷、扶养父母的责任，寿险绝对应该优先考虑，再来才是规划医疗险部分，利用有限的预算将保障额度做到适足，在意外险的部分则可以选择产险公司的保单较为划算，最后才是储蓄的规划。
李雪雯表示，以二十五岁单身小资族为例，此时期是人生整体循环中收入最低的时期，小资族虽然普遍没有家庭经济及房贷压力，但开始肩负孝养父母的责任，一开始应以寿险入手，当发生事故时，还能留给父母一笔足够生活的孝养费。而预算有限的小资族，李雪雯建议从单纯的保障型保单入手，例如可转换成终身寿险的定期寿险，也因为收入不多，投保重点宜先从低保费高保障的保险商品着手，把当下的保障做足。
在整体保单规划上，可根据收入与工作性质对保障的需求来考量，李雪雯建议所有保单商品中，平准型终身寿险（保额从头到尾不变）一直是建议购买的第一张保单，原因有二，其一为保障期间没有限制，其二是保户能以此张保单为基础，附加该公司的各类型附约，如定期寿险、住院医疗险、癌症险、重大疾病险、意外伤害险等附约，若一般每年可支付的保费预算不高，可选择缴费期间较长的保单，最后依据个人与工作性质对保障的要求，身体状况不错的年轻人，再加买实支实付住院医疗险即可。
根据卫生署国人死因分析，二十五至四十四岁壮年主要死因第一为恶性肿瘤，第二为事故伤害，因此若能力许可，终身寿险主约上，附加癌症险或重大疾病险，可增加健康的保障。
在意外险的部分，规划要诀是额度一定要足够！意外险是让自己如果发生意外导致残废时，至少能给自己復健时的生活费以及支付请看护的费用。另外，除了强制责任险（两百万）最好还能要加买责任险，依据过去车祸和解与法院判定的平均金额为四百五十万，若只保强制险恐难以支应，建议加保第三人责任险，才能在发生事故时，对自己与受害者有足够的保障。
小资族应试算自己所需承担的责任，并用定期寿险涵盖相关风险，而建议想节省保费的小资族，也可善用技巧以附约方式，为自己补强基本而不足，或是其他更迫切需要的保障。
什么是定期险及终身险？
瞭解保险的重要性之后，小资族要如何为自己物色保单？购买医疗险最常听到的是「定期医疗险」和「终身医疗险」，小资族在选择的时候要特别注意自己的需求，才能买到最适合的商品。
定期险主要为一年一约，所以须特别注意有没有保证续保的部分，而终身医疗险则是有终身保障，但缴费期限长，相对保费高，目前专家皆建议，在寿险部分可以低保额的寿险或定期寿险为主，再搭配实支实付的定期险。
李雪雯表示，保险业务员通常只谈需求保障是多少，但不会告诉你「除了终身寿险之外，还有其他选择」，以同样的保费预算来计算，购买终身寿险的保障制度要比购买定期寿险少很多，因此善用定期寿险降低保费，提高保障就是小资族的一个聪明方法！
另外，有多数人认为买保险就像把钱丢到大海里一样，因此偏好购买「可以把钱拿回来」的还本型保险，但实际上还本型保险的年缴保费比定期险贵了好多倍，还本金也会受到通货膨胀率的影响，不见得比较划算。例如：若今天买一个保额一百万元的平准型终身寿险，年缴保费大约是两万六千元，但如果是买一个一百万元的还本型终身寿险，年缴保费却要四万一千元，也就是一年两万六千元可买到一百万元平准型终身寿险，但是还本型却只能买到六十三万元的水准。
再看通货膨胀的问题，假设终身还本型寿险，总缴保费一百万元、通膨率为一％，三十年后可以拿回一百零六万元，乍看之下虽然划算，但事实上三十年后的一百万相当于现在的八十一万而已。所以，买保险应该要先注重当下买到的保障是否足够，而不要被还本所给误导，让自己超过能负担的保费，却又没有买到足够的保障！
虽然定期险能用较低的保费买到最大的保障，但有利就有弊，李雪雯表示，定期寿险的保费便宜，在于保障期间受到限制（通常在三十年以下），若保户缴费期满，未发生任何身故或全残事故，过去所缴保费不但不会退回，所有保障也都会消失，且因年纪大的保户想再购买定期寿险时，因身体状况变差，常会遭到拒保，且缴交的保费也较贵。
为避免以上情况，建议可用终身寿险搭配定期寿险，或是购买可以转换成终身寿险的定期寿险。保户在转换后，必须缴交扣除死亡保费后的责任准备金差额，因此财务上一次能出这么多钱，也是一般保户要考虑由定期转成终身寿险或是另外加买终身寿险的依据。
「未来的事，必须善用储蓄与投资解决，」吴宗翰说，虽建议主要以定期险为主，保户会担心年纪愈大后，保费会涨到不可负荷的程度，或者到期之后，保险公司就不再让其再购买，吴宗翰认为这些担心都可用储蓄与投资来解决。因此，只要有计划地做好投资理财，尽管以后我们身上的保单都到期了，却仍有足够的财富，让我们无惧任何风险。
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