创业融资好难？写计划书也是有撇步的好不～
撰写创业计画书，可以让创业者检视分析目前的优缺点，让自己对未来的创业计画有更清晰的认识与信心，而计画书撰写的首要就是把计画中要创立的企业推销给自己，其次就是推销给可能的投资者，进而筹集创业资金。此外，财务规划及企业生产计画、人力资源计画、行销计画与创业计画书也是密不可分。
(图/取自网路)
釐清贷款大小事 建构正确财务观念
企业主在贷款前，必须先了解财会管理的重要观念，举凡：1.帐务处理要及时；2.谁来记帐？3.管理会计的重要性；4.现金流量管理的重要性；5.要作最坏的打算：收入要低估，费用要高估；6.切勿以短支长；7.营运週期要点：快快卖、快快收、慢慢付；8.了解损益平衡点：如何计算？如何订价？都是企业主在贷款前必须先釐清的重要观念。
当中所提到的营业週期，指的是企业从支付购料及相关生产费用的现金款项开始，至产品产出、出售，应收款收现期间。此循环观念可以让企业了解要花多少时间才能将已付出的营运现金收回，它是营运资金管理的指南针；而循环週期变长，则容易产生营收衰退、客户变动或帐款纠纷等问题。
妥善配置营运资金 让企业无后顾之忧
创业资金规划的步骤如下：1.确定创业目标：可透过设定经营形态及规模、设定营业目标及预算等方法；2.检视目前的资产及负债等财务状况；3.预估各项需求及费用：包含筹设资金、营运资金及额外资金需求。而创业资金规划的正确观念与技巧，必须考量创业的筹设金额、创业初期的营运资金(最少3个月)等，创业资金的总预估=筹设资金+营运资金*(3~6个月)。
在不同的发展阶段，资金来源及控管重点也不同；1.草创期：资金来源包含自有资金、亲友资助、政府补助贷款，控管重点为收支平衡及资金週转；2.成长期：资金来源为银行融资，控管重点为简略的资金运作及贷款计画；3.高原期：资金来源为银行融资、公开发行增资，控管重点为财务管理及风险管理；4.成熟期：资金来源为银行融资、股票上市柜增资，控管重点为内部控制及预算管理。
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有效运用多元财务融资管道
财务融资的管道相当多元，当有融资困难或已遭银行拒贷的案件产生时，由经济部中小企业处「马上解决问题中心」受理后，将会协助企业安排财务、市场行销、技术及经营能力等综合性评估，并经联合诊断工作小组及审议委员会之审议通过后，提供企业7~9成的融资保证，藉此协助企业取得资金。
然而，银行为求放款安全性，通常会以5P原则【借款户(People)、资金用途(Purpose)、还款来源(Payment)、债权保障(Protection)、借户展望(Perspective)】来进行审查。而银行拒绝贷款的原因则包括：1.有拒绝往来、退票、缴息还本不正常等信用不良纪录；2.帐务制度不健全；3.找不到合适保人；4.登记资本额太少或公司设立时资金未实际到位；5.财务报表太难看，负债比例过高，财务结构不健全，短期偿债能力不足；6.只有个人户无公司户(从未与银行有过往来)；7.同时与数家银行往来(向非往来银行提出申请)；8.需钱孔急才临时匆匆向银行申请週转融资；9.欠税未缴问题；10.目前负责人或公司有官司诉讼问题。
和银行打交道的基本技巧非常重要，若能随时与银行保持良好关係，在贷款时将不会有太多问题。相关作法包括：1.了解往来银行的经营特点；2.尽量找公司或店面附近的银行申请贷款；3.最好找申贷者已有信用往来纪录或存款纪录的银行申贷；4.尽量和办理相关政策性贷款案件较多的银行申贷；5.保持良好的个人、关係企业信用纪录；6.货比三家不吃亏：多询问几家银行或业务竞争的压力下，可以获得较优惠的条件，或者在合理的范围内，适度要求调整利率；7.创业营运计画书的内容要务实可行，不要天马行空或好高骛远。
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万事俱备 营运计画书撰写技巧
企业要能成功贷款，营运计画书撰写是重要关键。营运计画书撰写可依照下列原则：
1.呈现竞争优势与投资利基，藉此显示经营者创造利润的强烈企图
2.呈现经营能力，尽量展现经营团队的事业经营能力与丰富的经验背景，并显示对于该产业、市场、产品、技术以及未来营运策略已有万全准备
3.以市场导向的观点来撰写，并充分显示对于市场现况掌握与未来发展预测的能力
4.营运计画书前后基本假设或与预估要相互唿应具有一致性，才能进行各种报表的规划
5.所有数字要尽量客观、实际，才具参考价值
6.明确指出企业的市场机会与竞争威胁，并尽量以具体资料佐证
7.计画书应完整含括事业经营的各功能要领，并尽量提供投资者评估所需的各项资讯及其他参考的佐证资料。
企业主若能依照以上原则撰写计画书，取得银行贷款的机会将更为提高。
资讯来源：青创会
【101创业大小事／採访报导】
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